住宅ローンを組んだ30代は、日銀の利上げで年4万円のマイナスになる——自分の借入条件で検算してみた話

擁壁工事で予算が2倍になった僕の家づくりは、2026年9月の日銀の追加利上げ（政策金利1.25%）とも、まともにタイミングがぶつかった。

ニュースを見ていて、気になる数字が出てきた。みずほ総合研究所の試算によれば、住宅ローンなど負債を持つ世帯は今回の利上げで年間平均マイナス1.2万円。そのうち20〜30代の若い世帯に絞ると、マイナス幅は年間約4万円に拡大する。一方で、貯金などの金融資産を持つ世帯は、年代が上がるほどプラスに働く。

「世代間で明暗が分かれている」というニュースの見出しを、感覚ではなく自分の数字で確かめてみたくなった。

なぜ、この非対称が起きるのか

理由はシンプルだ。借りている額が大きい層（＝住宅ローンを抱える若い世帯）は金利上昇の負担を直接受け、預けている額が大きい層（＝資産形成が進んだ高齢層）は金利上昇の恩恵を直接受ける。しかも上がり幅そのものがローン側の方が大きい。制御工学的に言えば、入力（利上げ）に対して出力（家計への影響）の向きと大きさが、世代というパラメータで反転している状態だ。

自分の条件で計算してみる

数字はモデルケースで置く。借入3,000万円・返済期間35年・変動金利という、よくある条件で試算してみる。

金利が0.25%上がると、残高への影響を単純化して計算すると、年間の利息負担はおおよそ7万円前後増える計算になる（実際の増減は元利均等・元金均等の別、5年ルール・125%ルールの適用有無で変わるため、正確な金額は自分の返済予定表かローン契約先のシミュレーターで確認するのが確実）。

僕の場合はどうだったか

擁壁工事で実質1,000万円が上乗せになった僕の家づくりは、金額の規模でいえば、今回の金利上昇分よりずっと大きな影響を受けている。ただ、金利は今回だけで終わる話じゃない。一度上がった金利は、今後も上がり続ける前提で家計を組んでおいた方がいいというのが、数字を見たあとの実感だ。

正直、ここは他人事にできない。うちも住宅ローンを組んだばかりで、若い世帯側の負担増を、これから何年もかけて受け続ける立場にいる。

この非対称は、資産形成の話にもつながる

負債側（ローン）は金利上昇でマイナス、資産側（預金・投資）は金利上昇でプラスに働きやすい。だとすれば、家計の中で「負債だけ」を抱えている状態は、この局面では一方的に不利になりやすい、ということでもある。

僕が投資や種銭づくりにこだわっているのは、まさにこの非対称を意識してのことだ。借りているだけの家計と、借りながらも資産形成を並行している家計とでは、同じ利上げのニュースでも受け取り方がまったく変わってくる。

まとめ

日銀の利上げは、ニュースで見ると「世代間の明暗」という大きな話に見える。でも実際には、自分の借入条件・預金残高に当てはめれば、自分の数字として検算できる話だ。感覚で不安になるより、電卓を叩いた方が早い。

金利のある世界に戻ったことで何が起きているか、僕自身の実測は「色んなことがあって、時間もかかったし、予算も上がった」——注文住宅の土地選びで僕が知らなかったことと「この先、戸建てを買う人は減るんじゃないか」にまとめています。意志や勢いでは埋まらない情報の差を、事前の確認という仕組みで埋める話は、種銭づくりから投資までの全記録【宣言編】にも通じています。

意志ではなく仕組みで決める話はnoteにも書きました

損切りという、いちばん意志が弱る瞬間をどう仕組みにしたか。

→ 損切りできない僕が、AIエージェントに損切りラインを監視させてみた（note・無料）

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※本記事は公開されている統計データ（みずほ総合研究所試算等）と筆者個人の見解にもとづく記録です。実際の返済額・利息への影響は、借入条件（金額・金利タイプ・残期間・適用ルール）によって大きく異なります。正確な金額は、ご自身のローン契約先のシミュレーターや返済予定表でご確認ください。本記事は特定の金融商品・借り換え・資産運用を推奨するものではありません。

書いた人：会社員をしながら、物販×アフィリで種銭を作り、新高値ブレイク投資で資産形成を目指しています。安く買っては失敗し続けた過去から、”仕組みで勝つ”投資に切り替えました（決済84トレードの記録あり）。数字は盛らず、失敗も正直に書きます。

👉 詳しくは 運営者情報（プロフィール）／種銭 宣言編（軸記事）